如果保险公司破产了，我的保单该如何处理?
01
许多购买保险的客户通常会有一个疑问，
如果保险公司破产了，我的保单该如何处理?
每当客户提出这个问题时，保险从业者会介绍各种保障机制，
如保证金制度、责任准备金制度、保险保障基金制度、偿付能力监管制度等。
其中最关键的是涉及事后退出的机制，这源于《保险法》第 92 条。
该条规定：经营人寿保险业务的保险公司依法被撤销或者宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营人寿保险业务的保险公司;不能与其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
简单地说，人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他保险公司，如果没有保险公司愿意接受，就由国家金融监管总局指定的保险公司来接管。
即使真的破产了，投保人与受益人也无需担心，会有其他保险公司接管，同时要维护好被保险人和受益人的合法权益。
最近的一个例子是大家熟悉的恒大人寿被海港人寿接管，客户的权益仍然得到了合法保障。
但是，未来保险公司的这种接管是否还会如此顺利呢?
02
据财新报道，正在修订的《保险法》草案拟新增规定：
“如果被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。”
这意味着：一旦保险公司面临破产，保险客户可能(不一定)会承担一部分损失，表现形式为保险合同的合理变更。
如果《保险法》修订后得以实施，这将不亚于银行业 2018 年的资管新规，意味着保险也将打破刚性兑付。
当然，这种由金融消费者承担部分损失的操作门槛很高。
毕竟这可能引发一定程度的舆情风险，甚至影响整个保险业的行业信用，必须谨慎对待。
首先，变更需要国务院批准，保险公司不能随意变更，
其次，变更必须合理，没有人愿意看到大规模拉横幅的场景。
03
对于投资者来说，需要清楚地认识到，打破刚性兑付是大势所趋。
监管部门正在逐渐将金融产品的定价从刚性兑付转向市场化。
这对消费者选择产品和公司的能力提出了更高的要求，
只选择小公司价格便宜收益又高的产品，就要承担公司不稳定的风险。
保险预定利率的长期锁定也会增加一定的不确定性。
此外，即使保险公司破产后被其他保险公司接管，分红险的分红、万能险的结算利率、投连账户的收益等与保险公司经营状况密切相关的投资收益也会受到一定影响。
总的来说，国家已经开始在立法层面为未来的长期低利率环境做前瞻性布局。
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