为什么我不建议你买百万医疗 -财儿吧

　　百万医疗属于医疗险的一种，具体医疗险有哪些分类和作用可以参考这篇文章医保、惠民保、百万医疗、中端医疗、高端医疗都有些啥用?百万医疗作为医疗险的明星产品，以保费低保额高出圈多年，大家的接受度也是杠杠的。但随着自身对医疗险的理解更加深入，接触的产品越来越多，越发觉得百万医疗对我们普通人来说就是鸡肋。今天，我们就来说说百万医疗的一些不足的地方，哪怕以后要买也要买得明明白白。

　　01 高免赔额低赔付率

　　任何医疗险用不上是最好的情况，说明我们身体健康，无病无痛。

　　其次，万一生病住院了可以用保险来覆盖治病所花的医疗费用。

　　而百万医疗往往都有1万的免赔额，也就是说除去医保报销完后超过1万以上的医疗费用才可以报销。

　　那实际情况是怎么样的呢，用数据说话。

根据《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》的数据显示，2021年，一级医院次均住院费用为7415元，二级医院次均住院费用为9284云，三级医院次均住院费用为15588元。如果是三级医院，医保平均报销大概在9000-9500元左右，自费部分大概在5000-6000元左右。百万医疗险的赔付率目前只有27%左右，而中高端医疗赔付率普遍在60%左右所以大家明白为啥百万医疗要设置1万免赔额了吗?因为大部分住院扣除医保报销部分后，根本达不到起付线，百万医疗赔不了。02 条款细节容易产生理赔纠纷百万医疗的虽然框架上和中端医疗类似，但实际上条款细节上是有明显差异

例如百万医疗与中端医疗里一般都有“耐用医疗设备”与“手术植入器材”相关说明，但是百万医疗一般的描述是比较模糊的，这种很容易导致理赔纠纷，但越高端的医疗险，描述越详细，如果去到高端医疗领域，会用到接近穷举的方式罗列，最后还要加个“等”怕你赔不到。03 医改DRG/DIP给百万医疗带来的影响这里先跟大家打个预防针，医改是一定会落实的。

好消息是居民医保的待遇提升了，但职工医保的体验相比以前下降了，更惠及大众，次均住院费用下降了，看不起病的情况越来越少了。

　　而对于百万医疗险来说，次均住院费用降低意味着以后更难达到起付线，百万医疗更鸡肋了。在医改的背景下，公立医院主要是集采药品，而应对医改，商业医疗险的作用要不能够拓展更多的私立医院，要不能够覆盖外购药，而这两点恰好又是百万医疗不覆盖的。

　　写在最后

　　按照目前的产品形态，百万医疗未来将成为越来越鸡肋的角色，个人建议有条件的直接升级0免赔的中端医疗，有人觉得中高端医疗险佣金高才推荐中高端，那我可以给大家透露一个行业机密正是因为百万医疗的低赔付率，百万医疗险的佣金率比中高端医疗都要高，平均高10%左右。之所以推荐中高端医疗险，是因为综合考虑下来中高端医疗险更具性价比，整个体验更好。

　　以30岁女性为例。某热销百万医疗：324元/年。某热销中端医疗险：1023元/年。差一件衣服的钱，一个是可能这辈子都用不上，一个是只要住院就可以用，不用担心费用。怎么选，见仁见智吧~