什么是分红险,有哪些类型 -财儿吧

　　*1什么是分红险，具体有哪些类型?

　　分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种新型人身保险。

　　2000年大陆第一张分红险问世，2003年开始健康保险不能再设计为分红险。按照《分红保险精算规定》第3条：分红保险可采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式，保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。

　　* 2当前预定利率下，分红险相比于传统险有什么优劣势?

　　目前传统型产品最高定价利率为3.0%，分红险最高定价利率为2.5%，传统型产品与分红险产品的定价利率并没有被拉开，传统险在演示利益上相比于还有潜在分红的分红险有一定的劣势。传统型产品的优势在于保证的回报部分肯定是更高的，对于那些非常保守的客户而言，传统型产品是不错的选择。

　　分红险要复杂得多，还要每年追踪分红实现的情况，关注保司过往的投资水平与经营合规等情况，所以对于投保人也是有要求的，分红险需要找到懂它的人。

　　* 3分红险的分红来源是什么?

　　按照监管要求，分红险需要在产品说明书中披露分红来源，通常来说，分红险的分红最主要的是利差，即实际投资利益高于定价利率的部分，如果高出，则产生了利差益。此外还有费差、死差、退保差、其他差等，不过利差是最为核心的。

　　费差是说实际经营的经营费用(包括佣金与管理费用)与产品定价时所假定的营业费用的偏差。当前相当一部分公司都是费差损，所以很多公司不分费差是为了保护投保人的利益，全差分红不一定就比两差分红好，一切看经营情况。* 4 分红险计划书演示的分红水平如何?

　　从2020年7月开始，分红险的分红演示部分相比于之前的演示利益调低了不少，只能演示不高于0-4.5%-定价利率下的利差，演示比例只能为70%，不能演示费差、死差等利差外的分红。

　　* 5 为何长缴保单前几年分红比较低? 通常来说，缴费期本身就是在累计资产，因此分红的绝对值就是在逐步提升的，而对于长缴的保单尤其是如此，因为它的资产累计过程更加的漫长，前期的分红会比较低。

　　* 6 什么是分红平滑机制? 当实际经营水平高于分红演示水平时，可以不全分配，可以留存一点放在分红保险特别储备账户里，用于平滑未来某些年份因市场不利变化等造成的投资不达预期下的低分红。

　　即在投资好的时候留下一点，在投资差的时候再补回来。按照《分红保险精算规定》第18条：当本期分红后的分红账户分红保险特别储备的规模连续两年超过该账户准备金的15%的，超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放。* 7 何为可分配盈余，什么叫可分配?按照大多数保司采用的分红保险盈余计算与分配表，先计算出投保人与保司股东的总盈余即共有盈余，包括利差等，我们称为A;

　　再看看此时保单年度分红特别储备账户的余额，即“转回分红保险特别储备”，我们称为B;

　　再看看上一年分红派发宣告的与实际分配的调整，我们称为C，这可为负数可为正数;

　　A+B+C=D 就是本期分红前投保人与保司共有的盈余，保险公司以共有盈余为基础，考虑市场竞争、可持续性等原则来确定分配方案，最终确定的分配方案下的分配的总盈余就是可分配盈余，不低于70%比例的部分分配给投保人，余下的分配给保司股东，股东拿到分红可以继续补充公司资本金。

　　* 8 分红是保险公司说的算、不透明的吗?按照《分红保险精算规定》第21条：保险公司分红账户的盈余分配，应当由外部审计机构予以审计。不仅需要由审计机构来审计，同时要把分红年度投资报告、分红方案等报备给监管，监管来帮我们把关。具体会计的数据这是保司的核心秘密，当然不能向投保人披露核心内容，投保人只是内年收到一份分红通知书，可以看到具体分红多少。同时公布分红实现率，接受群众监督。* 9 分红险的分红和股东分红有何不同?投保人并非共享保司经营利润，而是共享该分红保单所贡献的盈余。股东的分红不仅仅包括分红险业务，同时还有其他保险业务如传统险、万能险等业务所贡献的盈余。

　　* 10 为什么现在取消了高档分红演示?不符合红利分配的可持续性原则，长期6.0%利差是很难达成的，尤其是在目前分红险资本主配固收类资产的背景下，另一方面也是降低客户的预期;与此同时配套增加了实现率的披露要求，让客户可以更加直观的了解保险公司的分红水平。

　　* 11 分红险账户与其他类型产品的账户相分离吗?按照《分红保险精算规定》第13条：保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理、独立核算，所有分红险业务是独立于保司其他业务的。

　　* 12 分红险的分红水平和保险公司整体的投资水平有多大关系?保险公司的投资收益率统计的是除投连险业务外的几乎所有资金的收益，里面涵盖了一些对流动性很强的资金，比如万能账户的资金、年金没有领走放在保司累计生息的资金等。这些资金对流动性要求很高，注定投资利率是低于那些分红险账户里长久期且对流动性要求低的资金。* 13 上一年度的分红报告一般要等到6-7月份才公布?上一会计年度结束后，先进行会计决算和审计，公司上一年年报与分红险年报一般在4月出炉，并向监管报备分红业务专题财务报告与精算报告。精算师提出分配方案初稿，经公司董事会审议通过，5-6月开始制定分配方案，7月左右开始分配红利与寄送红利通知书。