个人养老金账户可以开户了！个人养老金投资能买哪些产品 -财儿吧

　　个人养老金账户可以开户了！个人养老金投资十问十答：能买哪些产品？收益率如何？社保网小编带您一起来看看最新相关资讯吧。

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　　个人养老金账户可以开户了！

　　11月25日下午，个人养老金启动实施，同时，36个先行城市或地区名单公布。随后，23家入选首批开办个人养老金业务名单的商业银行纷纷宣布个人养老金业务正式上线。

　　不同于基本养老保险。首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等。

　　哪些城市的劳动者可以参加个人养老金，如何开户，怎么投资是不少人关注的问题。此外，开立个人养老金账户后，每月1000元的额度需不需要用满，怎样挑选产品，又要注意哪些风险呢？

　　1.什么是个人养老金，谁能参与？

　　个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择买买符合有关法规的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，按照我国有关法规享受税收优惠。

　　在中国参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可参与个人养老金。

　　2.哪些城市的劳动者可参加？

　　个人养老金先行城市（地区）名单包括：

　　北京市，天津市，河北省石家庄市、雄安新区，山西省晋城市，内蒙古自治区呼和浩特市，辽宁省沈阳市、大连市，吉林省长春市，黑龙江省哈尔滨市，上海市，江苏省苏州市，浙江省杭州市、宁波市，安徽省合肥市，福建省，江西省南昌市，山东省青岛市、东营市，河南省郑州市，湖北省武汉市，湖南省长沙市，广东省广州市、深圳市，广西壮族自治区南宁市，海南省海口市，重庆市，四川省成都市，贵州省贵阳市，云南省玉溪市，西藏自治区拉萨市，陕西省西安市，甘肃省庆阳市，青海省西宁市，宁夏回族自治区银川市，新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。

　　3.个人养老金和基本养老金有何区别？

　　通常意义上的养老金，指的是第一支柱的基本养老金，也可以说是公共养老金领域。个人养老金则是基本养老金的补充，个人自愿参加、市场化运营，多缴多得，少缴少得。

　　4.如何开户？

　　参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金金钱账户。

　　参加人参加个人养老金，应当通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户；其他个人养老金产品销售机构可以通过商业银行渠道，协助参加人在信息平台在线开立个人养老金账户。

　　参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金金钱账户，也可以通过其他符合有关法规的个人养老金产品销售机构指定。

　　两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。

　　5.可享受哪些优惠，更适合哪类人群？

　　目前，主要有个税优惠和商业银行给出的开户优惠。

　　就个税优惠而言，在缴费环节，个人向个人养老金金钱账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金金钱账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

　　以当年缴存额12000元计算，当年即可最多节约5400元个人所得税支出（按照最高税率45%计算）。

　　目前，不少商业银行纷纷在争抢开户客户。有银行推出了抽奖送现金，有银行则直接给出立减金、支付贴金券等。

　　6.可以买哪些产品？

　　账户内金钱将以活期存款的形式留存，享受活期利息。

　　参加人可以通过个人养老金金钱账户购买个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金等金融产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）均可纳入购买范围。

　　11月23日，中国银行保险信息技术管理有限公司网站披露的个人养老金保险产品名单显示，首批有6家公司7款产品入选。

　　11月25日，易方达基金、华夏基金、天弘基金、万家基金、交银基金等多家基金消息，宣布公司旗下纳入个人养老金投资名录的养老目标基金将于11月28日开始开放Y类份额申购。

　　8.需要关注哪些风险？

　　个人养老金产品种类较多，参加人应充分考虑自身风险承受能力，选择合适的产品。银行储蓄、银行理财、保险产品、基金等均有各自的特点。参加人可考虑自身家庭情况、收入状况、流动性状况、年龄段等因素进行选择、配置，可采取定投、分散投资等。

　　作为市场化运作的个人养老金产品，不排除出现亏损的情况，但考虑到封闭运行、长期性等因素，应树立长期投资的理念。

　　9.个人养老金可以如何领取？

　　个人养老金金钱账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

　　（一）达到领取基本养老金年龄；

　　（二）完全丧失劳动能力；

　　（三）出国（境）定居；

　　（四）法规的其他情形。

　　参加人按月领取时，可以按照基本养老保险确定的计发月数逐月领取，也可以按照自己选定的领取月数逐月领取，领完为止；或者按照自己确定的固定额度逐月领取，领完为止。

　　参加人选取分次领取的，应选定领取期限，确定领取次数或方式，领完为止。

　　10.对资本市场有何影响？

　　信银理财副总裁贺晋指出，现在全国缴纳个税的人口7000万左右，这7000万中边际税率超过3%的人口1000多万。假设纳税人口到了2035年翻3倍，有2.1亿中等收入人群，边际税率3%以上的达到3000万，未来12年中，年均可能有2000万人口参与缴纳，一年增量可能就在2500亿左右。经过12年的累积，到了2035年，再加上投资复利，个人养老金账户的存续规模应该会到5万亿左右。这个市场在未来12年或许会有一个25倍的增幅，这是一个非常大的蓝海市场

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