理财险，要买吗？
这几天，一闺蜜和我提到，某保险公司联系自己说现在有个开门红产品，每年交1.5万，交10年，合计15万。钱放进去，享受三点几的利率，可以当养老账户用。闺蜜说自己想储蓄以后做养老规划，来问我，要买吗?
在21年，闺蜜和我一起买了金多多万能账户，她还想要一个这样的账户，因为这结算利率真的太香了(如下图，最新结算是4.1%，比银行高)。
了解过的朋友应该知道，这个万能账户是享受保底3%的利率，钱放进来，利率最低是3%，保险公司经营得不错，我们自然也可以享受更高的浮动收益。
这种情况下，如何考虑呢?先捋清楚思路，看自己核心需求。
且不分析别人说的内容是否靠谱，因为真的要细讲，其中的信息量是不少的。
咱们先看险种是否适合，是否和自己的诉求对得上，这是基本逻辑。对得上，才有下一步的规划。
我直接把对话摘取出来，方便大家一起理解：
在和闺蜜聊的同时，她也在深度参与和理清自己的需求，发现并不匹配，随之也会自己有答案。
所以大家在考虑要不要的时候，不妨先去了解工具本身，是不是能解决自己的问题。
好，接下来给大家简单总结下，你可能会接触到的理财险类型：
1、增额终身寿险：
拆分成3个词理解：增额+终身+寿险，即额度会长大的终身寿险。
意味着钱放进来可以增值，且含有寿险的作用，就是人挂了会赔，并且是保障终身，所以相当于，人这一辈子挂了，这份保单终会赔付。
和定额寿险的区别是啥?
比如，那种花了几百上千，买了100万保额的。
① 定额寿险，赔付最高就是100万，并且是只有发生了身故才能赔付。想取钱，不行。除非你退保取出当年的现金价值、终止合同。但是现金价值一般也不高，常常低于你的已交保费。
② 增额寿险：保单享受终身复利，意味着保单持有时间越长，额度就会越多，到某个时间超过你的已交保费，你退保全部取出、或者部分取出也可以-留下的在里边继续复利。就算一直留着，到被保人身故了，赔付给家人的也会更多。这是前者没有的。
比如交进来100万，在二三十年之后可以变成200万，甚至更多。
你想拿出来10万用，是可以的，这个叫减保，就相当于一个灵活的长期理财账户。
如果人挂了，赔下来的就是挂了那年的保额，比如变成了500万，就赔付500万。
当然，这两个的保费成本肯定是不一样的。
定额寿险是花小钱撬杠杆的作用，万一家庭经济支柱挂了，留钱给家人去生活。核心在做家庭财务风控。
增额寿险是让钱增值，在你需要的时候取出来用，不限制使用场景，那交多少钱，就看你实力和想要达成的目标了，可以交多点，也可以积少成多，看自己安排。核心在做家庭财务打理。
这两个可以一起配置吗?可以。解决风险、和让钱保值增值，这两件事情，不冲突。
并且增额寿还有资产隔离和传承的作用，多了解你会发现奇妙之处，强制储蓄和保值增值其实只是它的基本功能，保单的硬核价值，需要结合个人需求，详细分析，内容太多，这里先不多说。
2、年金险
年金险，简单理解就是：人到某年继续生存，保险公司就给一笔钱作为奖励。
所以从领取时间来看，有两种常见的年金，比如很快就给钱的，第6年开始给的，这种算是生存年金;还有一种，是退休了给钱当退休工资的，这种叫养老年金。
特色是：交多少钱，交多少年，什么时候买。都直接决定了你到那个时间领多少钱，这是保险公司设计产品的时候就设定了的，具体数额在签合同时就看到了。
要是做长期理财，选增额寿好点，要是做养老规划，选择养老年金。
当然，成年人的世界，往往是两者都要。谁知道未来会发生什么，多存点钱握在自己手里边，满足自己未来多样化的需求，才是真的踏实。
3、万能险
这个险种设计逻辑是：保底利率+浮动利率。目前的保底利率常见在2%左右，浮动利率就随缘了，看保险公司经营情况。
这种目前几乎不可以单买了，都需要通过买个增额寿或者年金险，才能附加，然后额外交钱。
买万能险需要注意：在前6年，钱进去和出来是要收取手续费的。玩不明白或者搞不清楚这个逻辑的朋友，可以像我部分客户一样，不考虑。
这种适合手里目前确实钱多，有钱放进主险，同时还有可以再放进万能账户，做六年左右的资金规划，到时可以退保取出来。让自己的资金使用更活络些，满足不同时间的资金需求。
但是，如果你要是想靠它存钱，大概率是存不了多少的。客观原因会有：保险公司会随时停止追加、利率会下降至保底利率等;主观原因是它不强制你每年都要存，所以可能很多个瞬间，你的钱还是一样会花光光。
想要真正做到强制储蓄，去买增额寿和年金险，每年交几万保费的时候是真的心疼，但是存下来是真的爽。痛，并快乐着。
4、分红险
这个就比较玄了，主打就是享受保险公司的分红，这个分红可有可无。
有没有不敢说，除非你可以接受它没有，并且愿意给钱支持保险公司做长期投资，免得，确实玩不动。因为这个险种，完全没有什么是可以确定的，你看不到，也猜不到。
好了，以上。想结合自己实际诉求具体分析的朋友，可联系我。
也欢迎分享给你周边需要的朋友，享受同频前行的快乐。
原创 老瑞 兜九九
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