普通人如何学理财投资

　　想做投资的朋友，这篇文字很长，不管你能看懂多少，但只要你认真去看了，一定会有收获。

　　一、普通人财富管理的目标是什么?

　　做为普通人，投资不要好高骛远，梦想一夜暴富，那是不现实的。

　　但只要善于学习，学会管理自己有限的财富，你可能赚不了大钱，但至少可以不让你的财富随物价不停的上涨贬值，甚至实现增值。

　　财富增值需要技术，不是什么人都能做到的。

　　实现家庭财富增值或保值——追赶GDP，进一步实现家庭财富和社会财富共同增长;超越CPI，不让自己的资产贬值，这就是我们的最低目标。

　　

 

　　二、什么是理财

　　广义的理财不是狭义的家庭投资，它应该包括正确支配生活开支、子女教育投入、养老、保险、储蓄、投资等，涵盖家庭收入、支出、风险管理、保值增值等各个方面。

　　理财是普通百姓可以掌握的资本工具，是用自己的钱去实现保值、增值的方法。这里也只探讨家庭财产的保值、增值这个话题。

　　要建立理财的概念，先记住几个关键词汇：

　　开源：工资收入、劳务报酬、租金收入等。

　　合理开支：这里不想提“节流”，理财的目的不是为了不花钱，而是合理地管理花销和改善生活。靠从牙缝里省钱，绝对不是理财。

　　保值、增值：这就是本文要教给你的了。

　　一图看懂什么是理财

　　三、理财的误区

　　典型的理财误区有：

　　1、钱放在银行把握，我不想冒风险

　　银行的确是风险最小的地方，但也不等于没有风险，钱被盗取，理财产品不能按合约兑付的事也曾发生过。

　　银行存款不能作为理财产品，原因就是利息比物价上涨速度低，长期存款几乎百分之百是个贬值的过程。发达国家甚至出现负利率，更谈不上增值和保值了。

　　银行存款安全，适合保守型打理财富，但会随通胀贬值。

　　但是对于中老年人，未来收入机会越来越少的，建议还是以银行存款为主。做理财的资金应该是少量，不影响未来生活质量的“余钱”。

　　2、我没有更多的钱，所以无须理财

　　这其实是不正确的想法，即使你手里有个几万块，你放在银行的利息也远远低于现在很多可靠的投资产品。比如很多投资平台的活期类低风险理财产品，利息都比银行的定期要高，而且随时可以支取变现，你的“小钱”就是放进这样的活期产品里，也比存银行的定期收益率和灵活性要好一些。

　　3、幻想天上可以掉馅饼，只要找对项目，就可以“一夜”发财。

　　这点是最要命的，很多人被网传或亲朋好友带进陷阱。不要把拉人头似的传销、赌博似的交易平台当作理财，弄不好，就会让你倾家荡产。

　　天上不会“飞来横财”，贪便宜会掉进陷井。

　　四、常用的理财工具

　　老百姓可以运用的理财工具其实也很多，下面我们简单浏览一下。

　　1、储蓄：这大家太熟悉了，不想多说。要告诉大家的是，靠储蓄，不但你实现不了资产的增值，甚至保值都做不到，银行利息永远低于物价上涨的速度。钱放在银行，只会不断地贬值，把你一生的劳动所得逐步摊薄。

　　2、国库券：这是国家发行的债券，收益比银行高，由于国家担保，也没有兑现风险。但收益率也不足以抵偿物价上涨，而且兑现相对困难，提前兑现还要有利息的损失。

　　3、基金：基金实际上就是把你的钱交给专业的基金经理人去投资，你获取可能的收益并承担可能的风险。基金的类型很多，诸如债券、混合、股票、ETF、FOF、货币基金等，不同基金的投资渠道差异也很大。基金比股票相对稳健，收益率大的基金可以年收益达到百分之几十以上，这类基金大多数投资股票，但亏损的可能也大。如果你要投资基金，一定要研究基金的管理机构、业绩和要买的基金的投资方向。基金中，公募基金公司的债券基金风险相对小，但收益也较低，私募基金管理常常不规范，而且数量多如牛毛，尽量少碰。

　　基金品种繁多，要优选公募基金

　　4、ZF和企业债券：ZF债常见于城投债。这类债券，尤其是企业债券的收益率比国库券要高一点，但政策有封顶限制，基本可以抵偿物价上涨的贬值。但也可能出现偿付风险，到期还不上本息的债券(甚至破产)我们也常常会看到，一样让你血本无归。

　　5、票据：银行承兑的票据成为这几年大家关注的投资品种，而且风险小，收益高于一般银行理财。不过对票据真伪的识别需要有一定的金融、财务知识。

　　6、信托：信托实际上是委托资金管理和投资，收益率不错，高于一般债券。很多银行理财事实上也委托信托公司做，银行还要在信托支付的收益里提取利润。但信托的门槛动辄百万、千万，不是普通老百姓能做的。国内合法运作的信托平台才68家，当然信托产品也存在规范性和底层资产的风险。

　　7、股票：这个大家都熟悉，也不多说了。股票投资风险大，可能的收益和亏损也很大。做中长线，选择长期成长股的周期性低点买进还可以，如果做短线，需要随时看盘，对自由时间、心里素质、技术能力都有很高的要求。如果你没有好的技术、心态、相对自由的时间，还是不要做。而且，绝对不要在股票里投进全部身家，拿少量钱玩玩也就罢了。

　　股票风险大，多数人可能亏损。

　　8、外汇：换汇炒汇也是一些人的投资方式，不过要研究各主要货币国家的经济趋势，预测货币的走势，然后在各币种之间买卖，以获取差价或保值。但收益不高，而且比国库券、企业债券、票据、信托的操作难度更高，当然好处是不至于血本无归，操作不好，牺牲的只是涨跌差价。

　　9、大宗商品现货：所谓炒金、银等贵金属、石油等，但不知底细的平台千万别伸手，这类平台业务大多数通过网络(微信、QQ)加好友推荐，打开一看都是青春靓丽的美女，根底全不知道，而且极易遇到骗子。不过银行等金融机构的贵金属交易还是可以考虑的，尤其黄金具备的抗风险保值功能，不是其它投资产品可以替代的。

　　黄金投资具有一定的保值、抗风险功能

　　10、期货：期货其实就是动用杠杆买空卖空。杠杆就是用小钱(保证金)按比例(大比例的有5：1到10：1，甚至20：1)去贷大钱，当亏损接近你的保证金时，会被止损，很多人一两天之内就可能亏空血本，赚了钱要支付借贷的高额利息。买空、卖空就是买卖涨跌，而非真的实物商品或证券，一旦买卖方向对了，就会快速获利，做反了就会出现亏损。这个风险远比一般投资产品高，普通人没有精深的功底，还是不要做。特别是做股票都亏损的普通人，更要把期货当作禁区。

　　11、房产：这个大家太熟悉了，不说了。在中国做房产，风险已经越来越大。

　　12、衍生产品：可转债、永续债、REITS等。

　　期货风险极大，不建议普通人投资

　　其中可转债可以通过证券市场交易，有一定的投机性，风险低于股票，高于债券。

　　永续债、REITS对中国还是新生事物，属于长期股权投资，不适合靠工资和存款吃饭的普通百姓。

　　五、如何着手理财投资

　　如果你只想安安稳稳地理财，不想冒太大风险，建议的品种除了储蓄、银行理财产品外，还可以考虑国库券、基金、ZF或企业债(了解底层资产安全性)等。

　　投资时一定要做好如下功课：

　　1、从自身风险承受能力选择投资品种

　　我们姑且分为如下风险等级，供大家参考：

　　1)稳健理财：有银行定期存款、银行理财、国库券、保险基金、业绩良好企业的企业债和地方ZF债(城投债)。

　　适合人群：对金融理财完全不懂的人群，如退休后的老年人，受教育程度低的人群。

　　如果不想承担风险，建议选择稳健理财品种

　　2)轻度风险：有公募债券基金、外汇、现货贵金属(建议银行等稳健平台)、票据、信托(门槛太高)等。

　　适合人群：有一定的金融知识，能理解理财产品性质，不愿承担过高风险，不想花很多心思，并能熟练委托操作的人群。

　　3)中度风险：有公募混合基金、股票基金、私募基金(可靠平台)，和潜力城市的房地产，但房地产在ZF限购、税务政策等逐步出台，房地产泡沫积聚的情况下，投资风险逐步在扩大。

　　适合人群：这类理财产品需要比较深的金融专业知识，对平台背景、ZF政策、行业发展的认知能力，并要有一定的风险管理知识和做必要的风险管理。由于不需要时刻盯盘，适合工薪族中对高端投资能有理解和掌控能力，并不想因此影响工作的人群。

　　基金分很多品种，混合基金和股票基金风险较大

　　普通的投资者如果想碰这些产品，一定要有可靠和懂行的亲友或专业投资顾问辅导，由于它不需要很频繁的操作，也是适合的品种。

　　4)高度风险：股票、现货大宗商品、股权投资。

　　适合人群：对经济环境、金融、投资品种(如股票)有比较深刻的了解，有良好的承受盈亏的心态，有实际操作的经验积累，随时有比较机动的时间关注行情走势的人群。如股票投资的投资人，亏损面达到8成以上，很多人因此严重影响生活品质。

　　5)超高风险：期货、杠杆现货或股票交易

　　适合人群：必须是对风险有高度承受能力，且对金融、经济、交易产品、投资技巧都非常高超的人才适合投资。这类产品多数都有投资顾问给予投资建议，财富来得快，去得也快。

　　杠杆投资输赢都被放大，属于高风险品种

　　国内一起期货投资案例，一位“大妈”6万起投，半年财富增长到1400万，结果又很快减到几万，被交易所平仓。如果你的本钱是借来或卖房子来的，那风险是不可承受的。

　　2、对投资平台做详细的调查

　　如后面第六部分介绍，了解投资对象，评估风险和收益，是投资必须的前期准备。

　　如果你实在没有专业的知识，就从信得过的朋友，懂行的子女那里获取可靠的信息，并确认身边有多人的确在从事安全的投资。

　　而且在投资过程中，你也要边做边学，逐步丰富自己的投资知识。

　　学会识别假平台是投资的第一课

　　平台选择不当，遇到骗子平台或经营不善的平台，可以赔进你的全部身价。如果你实在没有基础，就从银行开始。

　　3、额度控制

　　从小额、短期产品做起，逐步熟悉投资过程，再循序渐进加大投资额度。股票等高风险品种，更要从小额入手，千万不要抱有赌博心态，一次压进全部身家。

　　投资不能压进全部财产

　　4、熟悉操作程序

　　无论是柜台委托，还是网络委托，都要熟悉交易细节。建议多熟悉网络委托过程，现在成熟的投资公司，都有网页、手机APP、微信小程序、公众号等交易平台。这个过程不比淘宝难，能掌握淘宝的朋友，一定可以熟练操作。

　　网络平台操作过程大致是：

　　1)一般要先在银行开通电子银行，注册至少一张电子银行卡。

　　2)其次要获得准确的网址(注意不要被钓鱼网站骗取钱财)和安装确信可靠的手机APP。为防范钓鱼网站，建议在电脑终端上平台官网申请账号后，再在手机终端下一个APP，如果账号两边都可以登录，则被钓鱼的可能极小。

　　要详细了解手机交易的细节，防止被钓鱼诈骗。

　　3)在网站上注册账号，完成身份验证。柜台交易没必要做这些，但注意部分民营银行等以网络经营为主的机构没有柜台交易，只能网络操作。

　　4)与支付宝、微信钱包一样，在网站上绑定电子银行卡。

　　5)熟悉平台投资产品，了解每一个产品的投资方向、风控措施、回报率、期限、还款方式、流动性等。

　　6)选择心仪的品种，合理分布投资结构。

　　7)按提示操作下单投资。

　　8)记录投资品种(品种名称、期限、收益率、到期日等)信息，对自己的多笔投资有清晰的账面管理，而不只是依靠网站报表。

　　养成记账的习惯

　　9)一定期限内下载保管好资金流水、网页对账单、产品合同等记录。

　　10)随时关注和归拢要到期的本息，及时复投，增加收益。

　　六、风险管理

　　1、做大众投资产品，远离小众投资品种

　　小众投资政策往往不成熟，一旦发现它存在威胁金融安全的风险，政策手段也往往极具刚性，投资人经常不可避免地遭受巨大损失。“最大限度保护投资人的利益”这句话真的很苍白无力。部分不合规的私募基金、财富管理公司，以及民间无牌借贷机构等估计难逃被整治的厄运。

　　大众投资产品诸如银行大额储蓄、国债、股票、公募基金、保险产品等。是普通百姓投资的优选品种。

　　选择大众化投资产品，回避小众投资品种

　　2、选择成熟、稳健的平台

　　对平台的选择相当重要，这是不被“跑路”等风险坑害的前提。

　　对一个平台的了解有多种渠道，如身边投资朋友的介绍、官方门户(工商、公安、协会等)的登记信息、网络搜索的评价、门户网站排名信息等，一定要多渠道获取信息，不要轻信一两条消息，就开始投资。

　　具体要了解的内容包括：

　　1)发行平台的背景，包括平台规模、注册资金、历史业绩、经营资质等，一般银行、大型证券公司、大型保险公司、公募基金公司背景的相对可靠，民营的要关注历史经营业绩，规模等信息，私营的不建议介入。还要规避现在多如牛毛的背景为小平台挂靠“干爹”，没有实质性经营竞争能力的走秀类平台。

　　选择具有法定资质、国家监管许可的合规、领先平台

　　2)理财产品的风险控制能力。

　　如是否有担保，包括保险公司保险、专业担保公司担保等，在出现坏帐时，先行垫付，避免客户资金损失。如宜人贷的风险储备金达到8亿多，陆金所由平安保险提供坏帐保险等。担保能力也是要考证的，尤其是防范平台方的自担保(担保方实际上是平台的亲缘公司)。

　　有的产品设计自行分散风险，如宜人财富的部分产品，就是把用户的资金集中成一笔可观的投资，然后分散去投资几百个标的。

　　优选有保险担保的产品

　　3)是否客户资金由银行托管，平台不自设资金池。资金池就是你的钱到了平台自己的账户，它可以随时动用你的钱，而不是在银行为客户建立独立账户。国家当前新颁布的法规，就明确规定不允许自设资金池，客户资金必须银行托管。

　　4)平台产品的收益水平，一般收益越高，风险就越大。目前各类理财产品(不含股票型基金、期货、股票等高风险品种)的年相对合理收益率在银行定期利率~7%之间。

　　高收益必定伴随高风险

　　5)流动性：资金进出是否快捷，产品可否提前变现等。

　　6)定期对平台重新做风险评估，如半年、一年等，必要时调整平台。可以从前述渠道获取信息，综合评估官方信披数据、平台经营业绩、专业门户网站排名、投资人感受等。

　　3、鸡蛋不要放在一个篮子里

　　投资要多元化，根据自己的风险承受能力，合理搭配投资比例。

　　要选择多个平台、多个类别的理财产品，分散投资，如银行、债券(国库券、企业债)、基金、保险、贵金属等，同类平台也不要只投一个。平台和产品选的多少根据你自己的精力，以有能力打理为准。

　　分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里

　　关于产品期限的选择：经营非常稳健的平台，可以考虑投资周期长(1.5-3年)的产品，一般平台建议以3个月到1年的产品为主。适度搭配，结合各类活动、优惠增加收益。当然，期限越长，收益也越高，取舍在自己平衡。

　　4、考核投资对象

　　真正知道你要投资的对象(产品)是什么，钱都被拿去干什么了。要对借款方的行业经营、资金用途等做考察。如当下尽量规避房地产借贷、底层ZF(区乡镇)建设借贷、夕阳企业、小型私企债券等。大资金合约存续期间，也要适当关注借款方的经营情况，如出现异常，应提前赎回。

　　要了解投资产品的底层投资方向到底是什么

　　5、收益期望不要太高

　　除了银行外，一般信托公司、证券公司、保险公司、基金公司、财富管理公司等都发行固收理财产品，合理的收入率在银行理财利率~7%之间。超过这个区间的回报率，罹患风险的概率非常高。如果说有超过15%的收益率，几乎全部是诈骗或违法交易。

　　理由很简单，按照一般经济规律，实业投资很少有超过10%的利润率。如房地产2015年的行业回报率仅8%左右，国产整车在1-3%。你能获得的理财利息，其实也是借款方支付的利息的一部分。而除了法律明令禁止的高利贷以外的金融借贷，中介平台收取的利息曾经高达18~40%(36%以上属于非法)，这就是我们说高利率有风险的依据。不排除有的新加入平台承诺高利息，甚至倒贴部分资金来吸引客户，但这样的平台，在你不知根底的情况下，你敢投资吗?

　　不要把收益，而把资金安全性当作主要选择标准

　　股票、基金、期货、现货等年收益不固定，可能有很可观的盈利，但也可能出现巨额亏损。

　　6、适当拆细

　　适当拆细每笔投资，不要一笔把所有钱都买进去。拆得细些，借贷对象就会分散到不同的个体，也就分散了坏帐风险。拆到多细，看你的资金状况和你的精力来定。

　　7、账户安全管理

　　账户管理关系到投资的安全，大致要注意如下几点：

　　1)设置比较复杂密码，如数字、字母交叉使用，最好可以设置符号类，密码长一些。密码越复杂，盗用的难度越大。另外，密码可以定期更换。

　　管理好资金密码，防止资金被盗窃

　　2)账户信息不要轻易告诉不可靠的人，不要明码记录在没有任何安全措施的纸面或电子文件中。如记录在电子文件中时，一定要加密。

　　3)不要怕麻烦，平台提供的密保措施能用尽量用，如U盾、手机验证、手势密码、远程注销等。

　　4)输入账号、密码、验证码时尽量使用图形键盘，而非直接键盘输入。图形键盘键位往往是随机的，这点就非常安全。

　　5)平时注意保管好身份证、银行卡、手机号等信息及复印件，尽量少泄露。

　　6)丢失手机时，一定要第一时间注销手机卡，对理财账户解绑银行卡、电话号绑定等，补回卡后再恢复。平时要做好预案，知道哪些平台要注销、平台电话或网页、注销步骤等。

　　手机丢失了要快速注销手机卡，解绑银行卡

　　7)特殊措施1：除了支付宝、零钱通这类成熟平台，所有涉及钱款的账户尽量少和手机绑定，牺牲了便捷性，但提升的是安全性。

　　8)特殊措施2：利用手机理财或经常做支付终端的，最好有一个专用手机，这个号码还可以作为银行、保险、财产等的专用留存号。其它的大量的社交、娱乐软件不要装在这个手机上，如微信、QQ、游戏、视频等。同时，建议这个手机不要“越狱”或ROOT。

　　8、网络账户要家人知道

　　网络账户交易不比银行柜台交易，所有交易都有纸面凭证，网络交易是没有纸面凭证的，你的钱财只有在网络上可以查询。这也是大爷大妈们只愿意把钱存进银行的重要原因。

　　由于现在的网络的投资平台太多，诸如银行、证券公司、保险公司、支付宝、微信、百度、京东等，恐怕有上万家。

　　投资关键信息要交代可靠的家人知道

　　不要怕提起来“不吉利”，真的一旦你个人出现意外，你的几十万、几百万理财，家人根本无法找到，那这些财产就等于无偿捐款了。现在这样的情况肯定有，原因就是忘了这一点。

　　所以，还是把你的理财投资平台、账户名、大致投资情况让家里至少一个可靠的人知道。出现意外状况时，家人可以凭借身份和法律亲缘关系证明(结婚证、户口)去支取。

　　七、关于随时可能用到的闲散资金、小额资金理财

　　另外，想说一说零钱如何理财。很多人认为手里钱少，没必要理财。还有人手里长期闲置比较多的闲散资金，只放在银行拿零点几的活期利息。其实，针对随时可能要用到的小钱的理财工具其实也不少，最适合的一种，就是货币基金。

　　在网络信息和移动终端(手机等)高度发展的今天，货币基金绝对是一个好的理财工具。它有如下一些特点：

　　1、活期存款形式，利息按日结算并归入客户账户。

　　2、随时可以支取，流动性好。有的货币基金有支取垫付，就是说客户要用钱时，平台会用自有资金先垫付，保证快速到账，然后再从基金中赎回补偿垫付的资金。比如交通银行的“活期富”、微信的“零钱通”等，资金可以在一分钟内到银行卡账户。

　　货币基金适合零钱理财

　　3、投资范围为银行短期存款、国库券回购、票据等稳健型产品，绝对正收益，几乎没有风险。收益率在一般比银行中短期定期存款的利率水平稍高。

　　从这些特点可以看出，货币基金完全可以取代活期存款，成为一个灵活、安全的理财工具。目前回报率介于定期存款和活期存款之间。

　　国内货币基金多如牛毛，流动性、收益也各不相同。流动性快的几秒到几分钟，慢的可能要一周;收益从1.6-3%的都有，目前合理水平多数在1.6-2.5%之间。

　　还有的民营银行定活两便产品(智能存款)实行递进利率，存期越长收益越高，半年左右可以达到中期理财产品的收益水平。但这类产品也逐步被国家禁止。

　　推荐几个比较可靠的货币基金平台：

　　1、支付宝的“余额宝”。2017年8月的收益率在4%左右，投资上限为100万元，2019年降到2.5%以下，投资上限10万元。

　　支付宝、微信零钱通是常用的货币基金

　　2、微信平台的货币基金“零钱通”，可以直接用于日常消费支付，具备理财和钱包的双重功能。

　　3、银行的货币基金理财产品。比如工行瑞信快线、交行的“活期富”，就是银行自主经营的产品，安全性、流动性都是一流的。建行、中行、农行等国有银行，其它股份制、民营银行都有类似产品。

　　八、理财防骗与忌讳

　　其实，以钱财为目的的骗子都是在搏傻，他们智商未必高，但只要有智商更低的人，就会有人上当。防范的方法，就是学点最基本的金融、网络、电信知识。

　　下面是给大家的一些建议：

　　话题1：克制贪心，减少无知

　　1、天上不会掉馅饼，不买收益率脱离投资规律的理财

　　莫信“高收益”，天上不会掉馅饼

　　这就是前面提到的合理收益区间，除非是放高利贷，那种承诺回报率达到百分之几十，甚至一年翻番或更高的，百分之百是骗子，概无例外。

　　“泛亚贵金属”、“e租宝”等案件，几乎全国闻名，百万投资人，几百亿资产落入陷阱。

　　2、不买“马路”宣传，自己不知“底细”的理财

　　经常有人在马路上或坊间(交头接耳传播、课堂忽悠)神秘推荐高息理财，收益高达百分之几十或者年翻番，劝你千万不要买。国内成熟的平台都有固定的销售渠道，根本不需要在马路上推销。

　　3、不信电话指导的一切涉钱交易、操作

　　突然接到电话或短信，如“法院有一张您的传票”、“你有一个包裹”、“你手机号(或邮箱)中奖了”等等，一律不信，肯定是骗子。他们是在骗取你的保证金、手续费等。更不要去柜员机按照电话提示操作，要去就直接去银行柜台。所有的恐吓都为了弄到你的钱。其实这已经超出了理财的范畴，骗术也极度低劣，可总是有人上当。

　　识别电信诈骗，不要任何任指导下“远程”操作

　　话题2：常见理财骗局

　　以下几种典型骗局坑了不知多少中老年人。

　　1、典型骗局1——非法集资放贷理财

　　的确有民间亲朋好友集资放高利贷的，但国家规定上限不得超过年利率36%，否则就是违法。但也有很多不知根底，打着集资理财名义到处募集资金，最后卷款跑人的，开始就是一个骗局。其实，非法集资本身也是法律打击的，而且所谓口头信用，私下合同完全不受法律保护。

　　2、典型骗局2——交会员费、传销似的理财

　　除了以上这些渠道，所谓的投资某实物产品、边远地区开发、投资养老等骗局很多很多，还是别伸手，否则倾家荡产，哭都找不到地方。

　　这些骗局有两个共同特点：一是加入成为会员，具体体现在“原始股”、购买“份额”、“保证金”、“会员费”等不同的名目，就是要先交纳几千到几万费用，才接纳你投资的那种。真正的理财产品，是不要你预交一分钱的。二是靠发展下线，让你发展别人加入，然后你可以在后加入者的会员费里提成，这实际上就是金字塔似的传销。

　　典型的骗局犹如“西部大开发”、“MMM金融互动”、“炎黄”等，有的被司法部门早期介入，没有造成更大的损失(如炎黄)。其中“西部大开发”警方抓了几年，曾长期还有人在偷着做。最可悲的是，投资人大部分被洗脑，反而把损失归罪到ZF和司法部门和规劝的亲属，静坐、串联，为骗子鸣不平的都很多。

　　传销式的高回报营销，都是骗局

　　3、典型骗局3——网络“商品”趋势交易

　　骗子猫在不知到哪个角落，编个钓鱼网站，虚拟一个商品，如某贵金属、某国际指数、某类商品，然后让你在他的网站上建个账户，赌趋势涨跌。最典型的就是新兴的“微盘”，即用手机APP做的所谓“投资平台”，几乎百分之百都是骗局。客户“账户”其实只是对方服务器的电子记账，保证金都打进了平台(骗子)账户，即使你“赚”到了，可是钱却提不出来，最后跑路。

　　这些平台经常是皮包公司，甚至皮包公司都没有。做个假网站不难，笔者就做过两个自己的网站，太深谙其中奥秘了。

　　要告诉你的是，国内可以做类似交易的合法交易所只有8个，3个证券(主板2个，中小股转让系统1个)，4个期货，1个贵金属，其它都是假的。如果你上当了，那就恨自己不好好学习吧!

　　不要从事“微盘”交易，要找正规的交易所

　　4、典型骗局4——虚拟股权、货币

　　这种“理财”百分之百是为了坑骗钱财而设的局。骗子先虚拟一个货币名称、海外股权(其实根本就是子虚乌有)，固定股权份额，然后拉投资人投资，并不断发动大家拉新人加入。因为份额固定(所谓的不拆股、配股)，拉的人越多，投入的钱就越多，每份额价值就越高。投资人都是先进入的转让给后进入的，以赚取“投资”差价。由于这本来就是一个虚拟的财富，一旦骗子停手跑路，或者没有后续接盘，“财富”立即破灭。其实真正的财富，早进了骗子的账户，他们在一边笑看众多“傻子”们在博弈。

　　5、典型骗局5——银行销售的保险理财

　　真不忍心把这写进骗局，但其实真的就是，这就是银行“代销”的保险理财。

　　曾几何时，所有银行的理财窗口，都借给保险公司卖理财产品，其实银行只是提供了个柜台，而它却可以在你买的产品上收取本来应该是你所拥有的投资收益的大部分。这些理财产品你在保险公司一定能买到，何必让银行赚一笔?

　　不要通过银行购买保险理财

　　还有要告诉你，银行只拿不菲的手续费，如果出现法律问题，打官司是你和保险公司的事，和银行没有一毛钱关系。所以，不要认为通过银行买的保险理财就一定保险，银行除了扣利润，其它事都不会管你。

　　笔者刚开始涉及理财时，就在某大银行买过一笔某大保险公司的理财，结果五年过去了，平均收益率才拿到2%，远低于银行利息;另外一笔在新华买的同类理财产品，收益率却到6%左右。这个差距就在于银行这个“中介”克扣了你的收益。最后，不得不把这笔坑人的理财退了，连本金都没全拿回来。而且，由于保险公司设的合同“圈套”、回访录音，你连官司都很难打。

　　当然，银行自己发行的理财产品安全性比较高，这依赖于银行专业的风险控制能力，这是它唯一的优势，但收益率却是所有理财产品中最低的，很多时候也可能亏损。原因就是银行很多时候只是充当了二传手，你买的理财，都是其它信托、理财平台的在售产品，银行拿取服务费，而并非银行直接投资。不过，从2019年开始，银行开始分离理财这块业务，成立了自己的专业理财公司。

　　银行理财相对正规，但也有亏损风险。

　　其它诸如假理财产品(私募尤多)、假信托、假基金、银行飞单、自融产品(募集的资金给自己的关联公司使用)等，骗术太多太多，无法一一介绍了，自己去查吧。

　　如果你实在学不会理财，又没有基本的常识，还想搞点投资，那就记住三点：

　　其一，无论电话里、马路宣传、微信等怎么忽悠你，记住你只在柜台办理所有业务。

　　其二，无论怎么说不能让家人知道，你也要问问自己的年轻子女。

　　其三，找身边“可靠人”长期在做的“可靠的”平台，否则诱惑再大都不要投资。可靠不可靠，要靠你自己判断，有时“可靠人”本身也是被骗的傻子，甚至是骗子。

　　九、握紧自己手里的定海神针

　　综合以上原则，笔者总结了自己的“风控18条”，在国家法规、平台风控基础上“自加风控”，再为自己的理财多上一道保险。

　　每个人都应该根据自己的资金状况、风险承受能力、投资风格给自己设置投资纪律，严格遵守。切忌不可带有赌博心态去投资。

　　以上文字，只做投资参考，不做投资依据。据此投资，风险自负。

　　作者：五多居士