平均亏损3.78%，养老基金一周年，亏损8成？ -财儿吧

　　国家背书，既能免税又能赚钱，炙手可热的Y份额养老金，这周终于过完了它一周年的生日，但没有想象中的欢呼，反而听到骂声一片，这是为什么呢?这期视频我们就来聊一聊Y份额这个，特别的个人养老金，是什么?怎么用?为什么亏?

　　视频最后呢我也发散思维给大家介绍一个，自带复利的养老金储蓄神器，感兴趣的朋友，点个赞，务必看到最后!

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　　去年11月份啊，Y份额养老金首次推出，为了打响它的知名度，各大银行渠道祭出了一套拉客组合拳，不光有100块立减金，还有话费送，有的客户经理20天，被要求必须开100户，还有的为了开户，自掏腰包向亲朋好友们V50。就在这套神一般的运作之下，不少朋友都配置了Y份额个人养老金，可没想到的是，作为打着稳健投资的养老金产品，不到一年就亏损了近八成。

　　一个住上海新天地的名媛小慧，看到招行开户就能抽288元红包的活动后，在客户经理的销售下，开通了个人养老金账户，为了不错过时代的红利，她分散买了6个Y份额产品，才过一年全部亏损，有两只产品甚至亏损了5%以上。

　　养老金也能亏，Y份额到底是啥呢?我也去研究了一下，发现啊，其实Y份额就是我们熟悉的公募基金。本质呢就是基金，是可能亏损本金的存在，只是呢投资渠道的配置比较稳健。是公募基金专门为个人养老金业务，设定的一个单独份额类别。因为国家有规定，个人养老基金是有明确的准入标准的，所以纳入名录的基金被单独定为Y份额。

　　那有朋友可能就疑惑了，用收益浮动不可控的基金，去做稳健长期求安全的养老金，听着都有风险，大家为啥还买?这就不得不提一下Y份额的3大特殊优势了。费率优惠、税收减免和特殊复利。

　　目前市场上养老目标基金的Y份额，它的管理费和托管费呢，相比它的A份额，有一个5折费率的优惠，而且也是不收取销售服务费的。除此之外，也在一定程度上可以享受到个税减免。但是想要达到这个门槛，必须是月入8万5以上、年入近百万的金领才行。而且这点减免对他们来说，也不过是九牛一毛，效果近乎为0。

　　公募基金呢希望通过降低个人养老金的投资成本，更好的满足咱们大家个人养老金的投资需求。鼓励大家长期持有这个基金。

　　其次呢Y份额采取了分红机制，分红的方式默认采取-红利再投资。赚取的收益呢，会默认继续投入下一轮的投资中，产生投资复利的效果。并且Y份额是有领取限制的，就算你赎回了，钱也会进入个人养老资金账户，没达到退休年龄或者规定的领取条件不能取出。还能设置定额赎回。

　　强制储蓄，复利投资，固定领取，看起来的确是非常适合配置养老金。但说实话咱们存养老金主要是为了未来有一笔钱可以养老，第一年就亏损8成，而且不保证本金的安全，我们真的可以放心等这笔钱给自己养老吗?值得深思。

　　所以为了以后的生活资金有保障。既然已经有养老意识了，除了收益浮动的养老基金，其实我们更应该关注以储蓄险为首的，能保证本金安全的固收型养老金产品。不仅本金收益有保证，也能每年固定领取上万的退休金。为了效果更清晰，我就以张女士一次存100万做例子。

　　市面上随便找一款固收型的养老年金存进去，从55岁开始，张女士每年可以领取14万6000的养老金，平均下来每个月是1万2166。这笔钱活多久领多久，一直可以领到人不在为止。而且这期间什么都不用做，钱会自动到账，稳稳拿钱，这才是咱们安排好自己养老金的最大底气。

　　假如张女士一直领，领到80岁，已经领走了306万6,，本金直接翻了3倍。活到90岁，一共能领取474万，加上账户给你预留的55万备用金，100万的本金直接能用出529万的效果。不仅能领，而且一辈子也领不完，退休后的生活每天喜滋滋。我把目前市场一梯队的固收型养老年金险都测评了一遍，领取金额高的全部汇总在这个表格里，需要了解的朋友，评论区留言【汇总】，我直接把表格发给你。

　　好了，刚刚发散了一下，说回这次的Y份额。事实上从产品设计上看，相较于过去的养老FOF，Y份额这个基金产品本身已经是比较稳健的了。作为长期投资，只一年的时间，其实也不好做判断。如果是已经入手的朋友，相信我，慢慢来，时间会帮你熨平风险。另外，针对真心想为自己退休后安排养老金的朋友，我也想说，一定要先保本在投资。固收的养老年金一定要多了解一下。如果有啥问题想问呢，留言【汇总】领取表格，一起问我。