买银行理财产品应注意的那些事 -财儿吧

　　在投资领域，风险与收益并存，基金产品可以帮助投资者获取超额收益，而银行理财产品则更注重于保底。银行理财产品在普通老百姓心中是相对安全的选择，尽管实际情况可能并非如此。

　　然而，如果投资者盲目听从银行个人客户经理的推荐，不做任何分辨就随意购买理财产品，那么踩坑的概率将会大大增加。因此，有必要强调一些购买银行理财产品时需要注意的事项。

　　首先，产品预期收益率并不等于实际收益率。自理财产品采用净值法以来，产品宣传上的预期收益率与投资者实际到手的收益率经常存在较大差距。因此，投资者不能盲目追求预期收益率高的产品，因为这类产品通常与证券市场挂钩，在行情不好的情况下，实际收益率可能低于预期甚至出现亏损。

　　其次，投资者需要关注产品的风险级次，即 R1、R2、R3 等标注。一般来说，R1 级别的产品属于低风险产品，近似于无风险，主要见于活期理财产品;R3 级别的产品属于中高风险产品，产品投资权益类资产的比例一般在 5%以上。投资者在购买银行理财产品时，应优先选择风险等级为 R2 的产品，这样可以在承担有限风险的情况下获得相对较高的收益。

　　第三，投资者需要关注产品费率。理财产品通常存在销售费、投资管理费和托管费等三项费用。根据羊毛出在羊身上的原则，投资者应优先选择费率低的产品。一个比较基准是公募债券基金的费率，A 类基金没有销售费用，管理费和托管费一般合计为 0.4%。因此，费率高于 0.4%的理财产品明显不太厚道。特别是银行理财产品往往规定超额收益大部分归管理方所有，这是一种霸王条款，而公募基金基本上没有这样的规定。

　　第四，投资者需要关注购买渠道。有时，同一款银行理财产品在不同银行的销售收益率可能存在较大差异。例如，某家银行的理财产品在另一家银行(互联网银行)也有销售，但相同的产品收益率相差甚多。仔细研究后发现，自家银行产品费率约为 0.62%，而代销渠道费率优惠后约为 0.22%，相差 0.4%。在预期收益率仅为 3-4%的情况下，因为费率差异带来的收益率差距就可以达到 10%。

　　第五，投资者可以考虑将持有期产品和定期产品搭配购买。持有期产品是指在购买后持有满一定规定时间后就可以根据需要随时赎回的产品，虽然收益率比定期产品略低，但远高于活期理财产品，而且流动性更好。只要过了持有时间，基本可以相当于活期产品对待。

　　最后，投资者在购买定期产品时，可以优先选择可以定期分红的产品。分红就是现金流，理财的目的本身就是为了改善生活。产品定期分红还能规避选择赎回时机的烦恼，平滑收益曲线。

　　总之，在购买任何一款理财产品前，投资者最好仔细阅读产品说明书，弄清楚产品的相关要素后再做决定。