理财的目标不仅仅是投资获利

　　这是一个非常有意思的话题。在最近的工作中，有很多人对于理财提出了自己的看法。

　　有的人比较“传统”，觉得投资是冒着风险去获得较高收益，而理财是低风险或者无风险获得较低收益。

　　有的人比较“激进”，觉得我就是穷人，要不等我有钱了，再找人帮我“理财”或者要不就先看看有没有人能让我变得富有。先一年赚个100万，享受一下富人生活，然后我有钱剩余下来就找你们“理财”。

　　有的人比较“实际”，觉得你们谈的“理财”没有任何确定的东西，都是谈什么观念、习惯、认知等等，还不如直接告诉我，现在投什么能赚钱，只有能马上拿到了实际的收益才是接地气。

　　更多的人，是想要确切的指引。你们讲的东西太复杂了，我也看不懂，学不会。直接告诉我，我买什么理财产品，买什么保险就行。

　　有几位曾表达，我已经买了基金，买了保险。财都理好了，我应该不需要理财顾问吧。

　　我现在月薪3000。不要讲什么现金流，收入支出，负债资产，我搞不明白，我也不想搞明白。你就是简单明了告诉我，怎么可以几年变富有，改变现在的生活，我也不贪心，帮我达到月入1万就行。

　　我手头有个10万，你就不要讲什么这个钱是赚来的还是挣来的，我听不懂。也不要问我多久不动，我也不知道，也许随时就可能用;更不要问我能承受什么风险和期望的收益，当然是风险越低收益越高了。你就告诉我，这10万元怎么理财就行，需要投到哪里，买什么产品。其他的财务状况我不想告诉你。你只管把这10万元在安全的情况下给我赚到满意的收益就行。大不了赚到钱，我分你们一些嘛。但是你要是给给我亏了一分钱，我要你好看!

　　不要说什么钱是省下来的，我就是要过想过的生活，如果连买自己想要的东西都抠抠索索，那生活还有什么意思，你们做理财的，不就是应该要帮我提升收入的吗?我赚得多了，自然就能满足我的消费想法了，现在的问题是我想买的买不起，我也想过有钱人的生活。钱就应该是赚出来的，不然要你们做理财的干嘛。

　　你们讲的什么理财又是要记账，还要看消费的什么合理性，还要分析什么资产和投资是不是符合现在的经济周期，这都太深奥了，太复杂了，我不听不懂，搞不明白，反正你就帮我成为有钱人就对了，你们直接说，怎么做才能马上变得有钱，我就可以过自己想要的生活，买想买的东西了。

　　其实这样的对话还有很多。从大量的调研中，发现理财和投资混淆的情况，是很严重的。

　　在许多情况下，理财和投资往往一同出现，但是本质上，这是两种概念，会直接影响到行为

　　人们在意的是能拿出来做投资的那部分钱的利用。对于家庭的总体财务状况，财务目标等，相对忽视，甚至都没考虑过这方面也需要打理。当然，这与现在发达的物质生活与有限的收入之间的矛盾肯定相关。所以许多朋友的理财优先目标都是赚钱，然后满足一下提升生活水平，买一些自己喜欢的东西的小目标。

　　当自己的工作收入无法满足这个小目标的时候，通过其他手段获得额外收入，就成了众人的选择之一。

　　有时间的，会去考虑做一下兼职，弄一下副业;

　　有闲钱的可能会投一下项目，做一点投资。

　　但是就像之前聊得很多的，赚钱很重要，但是把赚到的钱留住，更重要。

　　也许有人会说，不要讲什么留住钱，我连大额收入都没见过，你先让我变得有钱再说吧。

　　那么变得有钱，就是一个财务目标。

　　那如何才能变得有钱呢?

　　有钱，具体怎么定义，多少算有钱呢?

　　用多久变有钱，愿意付出什么变有钱呢?

　　这些问题，都是需要考虑的，也是需要去量化的。

　　因为只有量化了，才能制定出时长相关计划。而且，这个计划设定好，也是需要真的可行，是能实现的。如果说我现在月薪就3000，明年我就要成为亿万富翁，年入千万，这样的目标，实现难度就非常高。

　　其实变富，是需要过程的，也就是说，财富的积累是需要时间的。这个世界瞬间或者短期变富有的人的确存在，但是极大的可能这样获得财富，也会在很短时间内失去，还是用拆迁户和中彩票的举例吧。大家懂得都懂。能买几套房，买辆车，在银行存点钱，买点保险的都是少数的，大多数都是挥霍一空。然后急速返贫，甚至日子过得还不如之前，负债累累。

　　所以，要变富有，希望提升收入，是需要一点点来的。如果没有一个好的规划，光想着变有钱，那不是打乱仗，看到哪里火热就去哪里，就是心态被人利用，当作韭菜被割。最终也是很难实现自己的目标。

　　那么，变富有的真正诀窍是什么呢?

　　用健身举例，我想变得身材好，那么先要知道怎么才算好身材吧?

　　我不想有肚子，想瘦下来，想有腹肌胸肌。。。等等。

　　那接下来就是定具体的目标，例如瘦到多少斤，用多久瘦下来。

　　然后我要清楚自己现在的身体状况吧，例如身高、体重、体脂率、每天平均运动量，日常营养和热量的摄入，每天的作息习惯，自己是否需要经常抽烟、喝酒、熬夜工作、饭局应酬等等。

　　这样才能量化自己的减肥计划。每天需要留出多少热量窗口，每天的饮食需要吸收多少营养，每天的运动，是今天锻炼哪里，明天锻炼哪里，什么时候休息，什么时候需要加强营养与热量供应等等。

　　不了解这些信息，就只想着减肥，还没有科学训练计划，那就只能靠药物，是不是会对身体产生负面的作用呢?

　　又或者想要瘦肚子，想要腹肌，于是看到网上很多健身博主给的建议，说每天做什么动作，做多少组，1个月就能瘦下来。。。。那就算我按照这样的标准，每天10倍完成，但是日常生活很乱，经常要喝酒应酬熬夜，那效果是不是也会大打折扣呢?

　　那看完上面的举例，回到变富的这个目标：

　　我想变富，那是按收入算，还是要按资产算呢?

　　在心中，多少月收入是富呢，多少资产算有钱呢?

　　打算用多久实现这个目标呢?

　　再看看现在的财务情况，

　　我现在的工作是什么，收入多少，未来还有没有提升的空间，如何去提升。

　　我除了工作的工资，还有其他的收入吗?

　　例如兼职、副业、管道收入等等。

　　我现在的资产，有多少是可以带来生息的呢?

　　我有没有一些保障手段，保证我的赚钱过程不被打断呢?

　　我积累的财富会不会需要用到其他地方去呢?

　　有没有可能因为婚姻等情况，我好不容易积累的财富，会被分割走呢?

　　如果这些信息都不了解，希望靠某一个投资或项目就变得富有，是不是受骗的可能会很大，是不是会需要冒很大的风险才能实现呢?毕竟就算用100万去投资，10%年收益，一个月才8333元。一个贵一点的包都买不起。而100万的积累，却不是那么容易。(详情可以参考《月存1000元的威力》那篇文章)真遇到了问题，要回本翻身是极端困难的。

　　再说到改善生活，买一些渴望获得东西，并不是什么大问题。

　　但是消费欲望这个东西，可不是那么容易就满足的。

　　我月收入5000，出门渴了喝瓶装水。

　　我月收入10000，会在渴的时候去喝奶茶。

　　我月收入50000的时候，也许就是每天一杯咖啡。

　　当我年入100w的时候，喝的水可能都是国外空运进口，

　　某国皇室御用，包装瓶都镶嵌宝石的了。

　　这个世界，给不同阶层的人，都设置好了消费牢笼。谁都逃不掉。

　　普通人想要中产的车房、生活水平

　　中产想要富人的奢侈品、生活方式、子女教育、社会认同

　　富人想通过各种逆天的符号型消费，表达自己不同于其他人的信息。

　　也就是说，不管你多有钱，总有地方要你花掉，用真金白银换回一些“身份名片”(某些特定环境下的消费，例如谈生意用的车，餐饮，等属于另一套消费逻辑，这时候购买的是能产生收益和价值的生产工具)，而这些“身份名片”通过营销、社交、宣传等方法，进行高额的溢价，将使用价值之外的东西无限扩大。

　　此时，富人和穷人的差别就在于：

　　富人是资产性收入换取物品，

　　而普通人是用自己上班的收入来换取物品。

　　富人花了，钱还会回来;

　　穷人花了，就要去努力搬砖了。

　　所以，光想着变得有钱。仅仅是第一步，而且还是非常危险的一步，因为没有规划，没有管理能力的财富，最终都会被其他人或事物夺走。自己没有能力看管好的财富，最终都属于别人。自己靠运气得到的财富，靠实力输掉。自己靠投机获得的财富，在欲望的驱使下，也很难留住。

　　所以，真正要变富，是在考虑改变自己收入的同时，

　　也要同步学会管理财富的能力，

　　要有驾驭财富的实力，

　　要有规划人生的观念。

　　没错，这时候肯定有人会说，那你先让咱变富有啊，我都没有富过，一直都是穷人，起码让我体验一下富人的生活啊，就算最后都没了，我起码也见识过，体会过啊。比一辈子都是穷人要强得多。

　　真的是这样吗?

　　《变形记》应该不少人看过，这个节目，也算是给穷人一个见识的机会。也能暂时体验到有钱家庭的生活。但是对那些曾经的穷人家的孩子来说，最后又让他们在见识过富裕的生活后，回到贫困的原来的生活，心态还能保持好吗?

　　在这样的变化冲击下，能保持好心态的人实在是少得可怜。绝大多数普通人，在放开了消费之后，是很难停下的。现在不是说，中产为了让自己与普通人区分开，同时更靠近富人阶层，学富人的衣食住行和教育，结果经济周期一个变动，被打回原形。(具体可以参考《从来就没有中产阶级》这篇文章)。所以，没有维持财富的能力，就算天上掉钱下来，可能后续的结果更加惨烈。

　　看到这里，大家应该多少能明白，把理财和投资混淆而造成的后果有多严重了吧?

　　只想着赚钱，希望通过各种战术去变得富有，在缺乏理财规划这样的人生战略指导加持下，目标极难实现。毕竟又是老生长谈，我们不能寄希望通过简单的事情重复做，而解决掉复杂的问题。

　　所以，理财这种贯穿人的一生的技能，如果能拥有，是终身受益的。

　　也许很多人觉得麻烦、也许很多人觉得复杂、也许很多人觉得看不懂，没有直接投资赚大钱好理解，那也还是要多看资料的，难道等经济环境变化了、被骗子利用了、概念不清楚从而影响到行为，最终亏了钱了、因为各种原因财富被分割了、流失了，才体会到理财的重要性?

　　这就跟健身类似，如果不能计划每天的作息，餐饮，运动量与运动方式等，仅仅想着靠某些动作方式去达成目标，后果大家应该猜得到。

　　要赚钱，要变得富有，就必须先要有规划，才知道如何分步骤去实现，如果遇到问题，知道怎么去应对。用时间，用正确的方法去一点点脚踏实地积累财富。然后再将财富做理性的处理，让资产带来额外的收益，在这个过程中，还需要预先做好各类意外和突发的应对，来避免财富积累的过程被打断，避免财富被分割、流失。不能寄希望在某个事情就让自己一飞冲天。

　　理财，并不是仅仅就是闲置资金拿去投资。也不是买一些理财产品就算理财了。

　　请理财顾问，并不是获得某些稀缺投资项目，让人马上收入倍增，资产狂涨。

　　也不是说有了理财顾问，任何投资都没有风险了，觉得稳赚不赔了。

　　这就和找到了健身教练，并不是马上就成为肌肉大哥是一个道理。

　　理财和健身都是观念、认知、规划大于本身的技术和动作的。

　　就像在经济上升期，大部分股市趋势都是上扬，这时候买股票难度就没那么大。

　　但是在经济下行或者波动区间，挑选盈利个股就很困难，是一个道理。

　　只有战略上成功了，战术上才更容易达成。而不是紧盯战术，忽略战略环境的变化。

　　围魏救赵就是典型的战略与战术的博弈。

　　身边拥有理财顾问，人生就能少走弯路。在遇到与财富有关的问题的时候，有地方可以咨询，不会踩坑。

　　了解理财的观念，可以更好地设计人生，提前规划各类事物的应对和达成，对未来更加确定，人生就不迷茫、不焦虑。