信用卡业务怎么赚钱的
为什么信用卡被称为 "银行最赚钱的产品"?VISA 和 Mastercard 是如何赚钱的?
下图显示了信用卡支付流程的资金流。
第 1 步
持卡人向商家支付 100 元购买产品。
第 2 步
商户因使用信用卡支付而提高了销售量。作为获益方，需要向发卡机构和信用卡组织支付报酬。收单行向商户收取一定费用，称为 "商户折扣费"。
第 3 步 和第 4 步
收单行保留 0.25 元作为收单加价(acquiring markup)，1.75 元作为交换费(interchange fee)支付给发卡银行。商户折扣费应包含交换费。
交换费是由 VISA 和 Mastercard 等卡组织来跟各家银行设定的，因为每家发卡行与每家商户协商费用的效率较低。
第 5 步
卡组织与每家银行确定网络分摊费用，银行每月向卡组织支付服务费。例如，VISA 对每次刷卡收取 0.11% 的分摊费，外加 0.0195 美元的使用费。
第 6 步
持卡人向发卡银行支付服务费。
为什么商户要补偿发卡行?
1. 商户可以先得到发卡行代持卡人支付的货款。即使后续持卡人违约了，那也和商户没关系。这里的时效性使得商户可以迅速回笼资金。2. 发卡行还有其他运营成本，包括管理客户账户、提供对账单、欺诈检测、风险管理、清算和结算等。
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