银行理财怎么选?
一年前,汇丰正式引入平安14天理财,当时乐叔应该是小红书上第一个强推这款产品的,现在这篇笔记已经有几万人看过了。平安14天也成为卓越客户的经典选择!
后来,汇丰又陆续引入平安7天、30天、180天,不少群友都在问到底要怎么选?是不是按照期限无脑冲就好了?
今天阿发就给你详细测评测评,其他银行的理财产品也可以参考一下。
主要内容:
汇丰理财产品都有啥?
四款平安理财怎么选?
银行理财一定没风险吗?
01
汇丰理财产品都有啥?
如果你是第一次用汇丰银行app,可能会觉得很不适应,各种麻烦的流程、反人性的设计,点个按钮转啊转啊转,就是打不开页面。本来想好好看看50万可以买啥产品,一通折腾下来直接abandon了。
不过没事,阿发已经帮你整理好了。
简单来说,汇丰理财产品可以分为5大类。
存款类:这个咱们太熟悉了,定存50元起步,大额存单20万起步。结构性存款可以理解为定存+期权,注意不一定保本。
基金类:海外基金是外资行的特色,贝莱德、摩根、富达、富兰克林、施罗德都能买到,不过手续费不便宜。内地基金的品种相对少了一点。
保险类:保障型和储蓄型都有,可能是汇丰理财经理最爱推荐的产品。
银行理财:目前独家销售平安理财。为啥?可能因为平安是汇丰的大股东吧。
跨境理财通:可以买香港汇丰的产品,目前只有大湾区居民才能申请。
上面这些产品,单独拎一个出来都能讲很久,今天阿发先讲银行理财。
如果你想买稳健型理财,而且非常看重资金的灵活性,银行理财产品就是最好的选择,没有之一。
02
初战平安理财
银行理财其实分类非常多,但是平安这4款都是“最短持有期型”。记住这个专有名词,在汇丰经理面前说出来,让他知道你不是小白,不好忽悠~
最短持有期很好理解,比如咱们最熟悉的平安14天,至少要持有14天,之后才能赎回。如果你在14天内突然急用钱,对不起,不能赎回。但是有些银行可能可以做质押贷款,具体阿发也没去问。
以前在国内买理财是可以无脑冲的,谁的嗓门大、谁报的收益高就买谁。那时候信托嗓门最大,这些产品一般都是留给尊贵的私人银行客户的……
2018年《资管新规》发布后,所有理财产品都要打破刚兑了。
2022年,债券市场持续下跌,引发银行理财产品大面积破净,银行理财“牢不可破”的信仰正式崩塌。
如果你经历过2022年那一波,相信现在仍然心有余悸。
那么,时间来到2024年,《资管新规》发布6周年之后,银行理财到底还能不能买?平安这4款产品又要怎么选呢?
乐叔说,这还用问?银行理财说白了不就是基金吗,看看过往业绩和底层资产吧。
OK,阿发说干就干!
没想到银行理财和基金还是不一样的,单单信息披露就相差很远。
阿发为了研究这4款产品,翻了N个网站,最终从中国理财网、平安官网,和业内专用的银行理财测评系统东拼西凑,才最终凑齐了资料。
然而,阿发还是太天真,当我把平安14天的净值曲线拉出来一看,不得不对大平安的鬼斧神工发出惊叹
阿发认为,这条线应该叫“净值直线”,而不是净值曲线。它看上去就像有一只看不见的手,用人工画出来的一样漂亮。当然,我只是随口说说,我没有证据
翻出平安14天的每日净值一看,阿发不禁再次发出惊叹:没有回撤!几乎没有回撤!
如果说14天理财的风险和货币基金差不多,没啥回撤也可以理解,但是180天理财也没啥回撤哦!即使是2022年也没啥回撤哦!
为了解开平安理财稳得一笔的秘诀,阿发又去扒了最新季报,但是打开一看又傻眼了
这十大资产明细居然全是其他资管产品?!大平安真的把银行理财可以“一层嵌套”的规定发挥得淋漓尽致!
即便是穿透底层资产后,也看不出个所以然。只知道期限越短,配的存款越多,期限越长,配的债券越多。但是具体买了什么债券是不知道的……
阿发不才,只能灰溜溜跑去找乐叔,没想到乐叔看完也是眉头紧皱。
经过激烈的讨(zheng)论(chao)后,咱们银探团队一致认为,平安这些季报的艺术意境很高!
正所谓,看山不是山,看水不是水,明明说了,又好像没说,明明看了,又好像没看……不得不说,大平安果然人才济济,看来牢牢掌握核心科技啊!
03
再战平安理财
测评到这里,好像陷入了僵局,阿发昨天晚上辗转反侧没有睡好
作为一名从业十多年的持证理财师,一来觉得传统的分析方法已经没啥意义,二来又不得不给出自己的分析意见……
最后还是乐叔拉了我一把,这些短期银行理财产品是对标短债基金的,短债基金的风险收益情况又是怎样的呢?
下图是中证短债指数从2008年到现在的净值走势:
也是稳得一笔,看来平安理财并不是特例,是阿发少见多怪了
经过系统计算,中证短债指数在这十几年来,平均年化收益3.14%,平均波动率0.44%,最大回撤只有1.21%!
最大回撤就是历史最大跌幅,这个-1.21%发生在2014年12月,3天时间跌了1.21%,然后又花了91天才把这个坑填了。除此之外,再也没有超过1%的跌幅了。
短期银行理财的投资策略跟短债基金是类似的,因此可以推导:
短期银行理财的年化收益就是3%左右,波动很少,但也不能说完全没风险。如果遇上不好的行情,多拿几个月一般也能回本。
具体来看平安这4款产品,基本符合上面的推论。
不过银行理财和短债基金也不是完全一样,特别是银行理财五花八门的嵌套投资。可能你已经忘记了,我带你重新看一下这张图:
银行理财会把大量资金投资其他资管产品,说白了就是把钱给到保险、信托、证券等其他资管公司帮忙投资。
比如说,保险公司财大气粗,而且资金都是长期投资的,它可以去其他银行存协议存款,利率要比别人高不少。又比如说,信托被称为全能牌照,它的投资范围比别人更广,有机会挖到性价比更高的产品。
看到“信托”两个字,有些人不禁虎躯一震,毕竟这些年太多爆雷了。
这里阿发稍微解释一下,一般爆雷的都是投了“非标债权”,最常见的就是借钱给房地产公司了。但是平安理财这几款产品都是没有投资非标的,季报里面都写得很清楚。
如果你想要这几份季报,可以加微信( ),统统分享给你
可能有人还不放心,难道没有非标的信托就一定没问题吗?阿发你敢保证吗?
亲,这些产品又不是我卖的,我只是一个普通的汇丰客户。平安和汇丰都没有给我拍胸口,你想让我怎么保证呢……
投资有风险,风险需自担哦!
04
再说两句
写到这里,阿发终于破案了!
正式回答一下文章开头的问题——平安这4款理财产品,根据资金的投资期限无脑冲就可以了吗?
目前来看,是的!
如果后续有什么变化,咱们银探也会第一时间跟你说。想测评其他理财产品,评论区跟我说吧。
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